【編者按】觀察行業(yè)發(fā)現(xiàn)，除重疾險(xiǎn)、住院醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償性保險(xiǎn)和住院津貼等少數(shù)險(xiǎn)種外，與大健康市場密切關(guān)聯(lián)也更能體現(xiàn)醫(yī)療服務(wù)專業(yè)能力的高額醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)、收入損失保險(xiǎn)、長期護(hù)理保險(xiǎn)、綜合醫(yī)療保險(xiǎn)等市場占比較小。追其原因，醫(yī)療費(fèi)用管控能力薄弱，面對行政色彩濃重的醫(yī)療衛(wèi)生體系，中國保險(xiǎn)公司的費(fèi)用管控能力無法延伸至前期預(yù)防、中期治療、后期康復(fù)等整個(gè)診療過程。
經(jīng)篩選編輯，僅供參考閱讀。
這是一個(gè)巨大的市場，也是商業(yè)保險(xiǎn)距離社會治理最近的領(lǐng)域。
8050億元的健康保障缺口，及接連而來的國策助力，沒有人會懷疑，中國健康險(xiǎn)市場的未來，至少會以萬億計(jì)量。
準(zhǔn)剛需的現(xiàn)實(shí)，令之成為少有的可干系國計(jì)民生的商業(yè)險(xiǎn)種，有著重塑社會影響力、行業(yè)形象、高層認(rèn)知的行業(yè)期待。
遺憾的是，除重疾險(xiǎn)、住院醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償性保險(xiǎn)和住院津貼等少數(shù)險(xiǎn)種外，與大健康市場密切關(guān)聯(lián)也更能體現(xiàn)醫(yī)療服務(wù)專業(yè)能力的高額醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)、收入損失保險(xiǎn)、長期護(hù)理保險(xiǎn)、綜合醫(yī)療保險(xiǎn)等市場占比較小。
追其原因，醫(yī)療費(fèi)用管控能力薄弱，面對行政色彩濃重的醫(yī)療衛(wèi)生體系，中國保險(xiǎn)公司的費(fèi)用管控能力無法延伸至前期預(yù)防、中期治療、后期康復(fù)等整個(gè)診療過程。
對醫(yī)療流程參與程度弱又導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司無法進(jìn)行精準(zhǔn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)或賠付管理，導(dǎo)致健康保險(xiǎn)的高賠付，帶來較大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。
保險(xiǎn)公司對費(fèi)用發(fā)生源頭卻缺乏有效管控能力進(jìn)一步造成了健康保險(xiǎn)“重事后賠付，輕事前預(yù)防”的問題，只關(guān)注被保險(xiǎn)人得病后的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，而對事前預(yù)防保健、健康教育和健康管理重視不夠。
巨大的行業(yè)憧憬中，如何打開管理式醫(yī)療的藍(lán)海，不僅是保險(xiǎn)行業(yè)的問題，也是涉及更廣泛的醫(yī)院、醫(yī)生、醫(yī)療、科技等大健康產(chǎn)業(yè)問題。
步履蹣跚中，健康險(xiǎn)正在迎來屬于它的大時(shí)代。
中國保險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)型與產(chǎn)壽險(xiǎn)公司巨大保費(fèi)缺口的現(xiàn)實(shí)中，大健康幾乎成為眾多保險(xiǎn)公司圈定的戰(zhàn)略領(lǐng)地。
百余家保險(xiǎn)公司的參與、數(shù)千款款健康險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)世，中國健康險(xiǎn)市場空前活躍。
加之近兩年明顯感觸到的：
需求方的健康意識、風(fēng)險(xiǎn)意識的覺醒，以及消費(fèi)者購買力的上升；
一系列政策的引導(dǎo)和支持，如《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的若干意見》《關(guān)于促進(jìn)健康服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見》《健康中國2030 規(guī)劃綱要》《“十三五”深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革規(guī)劃》；稅優(yōu)健康險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)……營造了健康產(chǎn)業(yè)新的發(fā)展環(huán)境。
科技驅(qū)動和賦能，健康保險(xiǎn)、健康產(chǎn)業(yè)將會很大程度上改善產(chǎn)業(yè)模式，創(chuàng)造新的機(jī)會；
供給方主動或被動的選擇中，轉(zhuǎn)型發(fā)展中的保險(xiǎn)公司需要找到新的增長點(diǎn)，大健康及大養(yǎng)老成之最重要的兩個(gè)領(lǐng)域。
歷經(jīng)近20年的理想與現(xiàn)實(shí)巨大反差后，商業(yè)健康險(xiǎn)大有乘勢飛揚(yáng)之勢態(tài)。
但在健康險(xiǎn)車險(xiǎn)化趨勢明顯的曲線中，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)峻的現(xiàn)實(shí)中，費(fèi)用戰(zhàn)、價(jià)格戰(zhàn)是之主要競爭模式，尤其是短期健康險(xiǎn)出現(xiàn)規(guī)模越大虧損愈嚴(yán)峻，長期重疾險(xiǎn)焦土式競爭的現(xiàn)象。
這一次，中國保險(xiǎn)業(yè)當(dāng)如何競逐大健康的賽道，把握健康險(xiǎn)的機(jī)遇，將考驗(yàn)保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營水平和認(rèn)知。
1、健康險(xiǎn)一騎絕塵：萬億蛋糕路
當(dāng)前中國保險(xiǎn)業(yè)，誰最紅？
健康險(xiǎn)，是也。
分享一組數(shù)據(jù)：
透過最新的5月數(shù)據(jù)，可以看出：四大類別險(xiǎn)種，健康險(xiǎn)增速一騎絕塵，遠(yuǎn)領(lǐng)先其他三大險(xiǎn)種。事實(shí)上，無論產(chǎn)壽險(xiǎn)公司，健康險(xiǎn)皆為增速最快者。
5月，保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入21854億元，同比增長14.4%。其中健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)3265億元，同比增長33.3%。
南開大學(xué)金融學(xué)院教授朱銘來預(yù)測：到2020年，商業(yè)健康險(xiǎn)大概能達(dá)到8000億元的規(guī)模，最晚到2021年左右健康險(xiǎn)的保費(fèi)將超過車險(xiǎn)，成為第二大險(xiǎn)種。未來保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展模式將呈現(xiàn)壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)三駕馬車并駕齊驅(qū)的態(tài)勢。
《今日?！方y(tǒng)計(jì)了自1999年以來健康險(xiǎn)保費(fèi)及在人身險(xiǎn)保費(fèi)中的占比：
20年間，健康險(xiǎn)保費(fèi)從36.54億元增至5448.13億元，149倍；
在人身險(xiǎn)中的市場份額從4.19%增至20.0%，16個(gè)百分點(diǎn)；
除2001年、2009年出現(xiàn)保費(fèi)下降之外，其他年份均在上升。
2013-2016年間，健康險(xiǎn)保費(fèi)增速都維持在40%以上。2016年增速更是達(dá)到67.71%，遠(yuǎn)超人身險(xiǎn)36.78%的增速。
窺測其中緣由，依舊離不開那場不得不說的保費(fèi)盛宴。
自2013年開始，一場跑馬圈地式的規(guī)模比拼在保險(xiǎn)市場拉開帷幕。中短存續(xù)產(chǎn)品盛行、黑馬頻現(xiàn)、市場格局大調(diào)整、資本大鱷席卷二級市場……保險(xiǎn)似乎離保障的本質(zhì)越來越遠(yuǎn)。
在此期間，一些中短存續(xù)期產(chǎn)品也被冠上“健康險(xiǎn)”之名，收錄到健康險(xiǎn)保費(fèi)中。
例如，2016年，健康險(xiǎn)保費(fèi)達(dá)4042.5億元，而和諧健康當(dāng)年保費(fèi)就達(dá)1070億元，占健康險(xiǎn)保費(fèi)的26.5%。
轉(zhuǎn)折就在2017年，一紙“134號文”的下發(fā)讓激流勇進(jìn)的保險(xiǎn)一下回歸冷靜，瘦身、增速放緩成常態(tài)，這一年，健康險(xiǎn)保費(fèi)增速也降至8.58%。
再次回歸現(xiàn)實(shí)之下，健康險(xiǎn)“虛胖”問題依舊，含金量何以提高？這偌大的健康險(xiǎn)市場，真正的醫(yī)療險(xiǎn)、護(hù)理險(xiǎn)、失能保障保險(xiǎn)等又占多少份額？
2017年，中國健康險(xiǎn)保費(fèi)收入情況如下：疾病險(xiǎn)近六成，醫(yī)療險(xiǎn)三成，失能險(xiǎn)微乎其微，護(hù)理險(xiǎn)亦很少。
2、商保與醫(yī)院的搏殺：控費(fèi)艱難
“重疾險(xiǎn)在一定程度上，應(yīng)該算是一種保障型的壽險(xiǎn)，并不能算真正的健康險(xiǎn)?！?/span>
這是《今日?！放c多位健康險(xiǎn)專業(yè)人士討論后，得到的觀點(diǎn)。
以惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥等為保障項(xiàng)目，當(dāng)被保險(xiǎn)人患有上述疾病時(shí)，由保險(xiǎn)公司對所花醫(yī)療費(fèi)用給予固定給付的一種商業(yè)保險(xiǎn)，被認(rèn)為是“人身保險(xiǎn)市場上重要的保障型產(chǎn)品”。
自1995年中國引入重疾險(xiǎn)后，其保障范圍逐漸擴(kuò)大。近年來，重疾險(xiǎn)更是在搭配一款壽險(xiǎn)產(chǎn)品后，在市場暢銷。
談起重疾險(xiǎn)較其他健康險(xiǎn)產(chǎn)品好銷售的原因，或許能從兩方面窺測：
一、需求量不斷增長；
二、簡單、易操作，與醫(yī)療機(jī)構(gòu)捆綁淺，控費(fèi)環(huán)節(jié)少。
觀察重疾險(xiǎn)的理賠，多以“在被保險(xiǎn)人發(fā)生合同約定的疾病、達(dá)到約定的疾病狀態(tài)或?qū)嵤┝思s定的手術(shù)時(shí)，才能給付保險(xiǎn)金”為基準(zhǔn)，涉及到醫(yī)療機(jī)構(gòu)環(huán)節(jié)的也只有“醫(yī)院確診”，并未與醫(yī)療機(jī)構(gòu)深度捆綁，這或許也是重疾險(xiǎn)較好銷售的原因之一。
然而，重疾險(xiǎn)主要包含預(yù)先定義的幾十種病癥，保額有限。如果投保人需要高額費(fèi)用，或接受長期治療，此類保險(xiǎn)無法為之提供持續(xù)的費(fèi)用補(bǔ)償。
事實(shí)上，健康險(xiǎn)通常包括對被保險(xiǎn)人因短期生病無法工作時(shí)的生活費(fèi)用的賠償和向被保險(xiǎn)人提供醫(yī)療服務(wù)兩個(gè)部分。價(jià)值最大、技術(shù)含量最高和醫(yī)療更緊密的醫(yī)療服務(wù)部分缺位。
原因，“看病就去三甲公立醫(yī)院”的中國式就醫(yī)意識中，面對病源充足的公立醫(yī)院、特別是三級醫(yī)院，商業(yè)保險(xiǎn)公司的談判能力有限，很難建立可以影響醫(yī)院醫(yī)療行為和醫(yī)藥費(fèi)用的深層次合作機(jī)制。
保險(xiǎn)公司自身尚未形成一張覆蓋廣、效率高、可控制的合作醫(yī)院網(wǎng)絡(luò)，往往只是事后理賠的角色，其費(fèi)用管控能力無法延伸至前期預(yù)防、中期治療、后期康復(fù)等整個(gè)診療過程。
保險(xiǎn)公司是醫(yī)療費(fèi)用的支付方，但對費(fèi)用發(fā)生源頭卻缺乏有效管控能力，造成健康保險(xiǎn)高賠付，帶來較大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。進(jìn)而又導(dǎo)致了前述的無法廣覆蓋，由此進(jìn)入惡性循環(huán)。
3、短期健康險(xiǎn)：車險(xiǎn)化陷阱
百萬醫(yī)療，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的保險(xiǎn)網(wǎng)紅，注定會在中國保險(xiǎn)產(chǎn)品歷史上留下濃墨重彩的一筆。啟幕健康險(xiǎn)C位時(shí)代之余，競爭形態(tài)亦是當(dāng)前健康險(xiǎn)之縮影。
作為爆款，又牽扯了一個(gè)千億級的保障市場，各家險(xiǎn)企自然不會放過分一杯羹的機(jī)會。
《今日?！凡煌耆y(tǒng)計(jì)，當(dāng)前百萬醫(yī)療型保險(xiǎn)產(chǎn)品上百款，壽險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)、健康險(xiǎn)公司皆有。隨著百萬醫(yī)療的火熱，直接帶動了互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)市場的火爆。
數(shù)據(jù)顯示，2015-2018年，互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)保費(fèi)從10.3億元增至122.9億元，12倍的增幅。
其中， 從2015 年的5 億元到2017年的近30 億元，“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”為代表的中端醫(yī)療險(xiǎn)規(guī)模實(shí)現(xiàn)了超越市場的高速增幅。
以2017年為例，從互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)保費(fèi)結(jié)構(gòu)看，費(fèi)用報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)占據(jù)46.54%，是互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)中的第一大險(xiǎn)種。緊跟其后的是重疾險(xiǎn)，占34.05%。
幾乎很多公司都將百萬醫(yī)療當(dāng)做互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的重要突破口，被視為打開大健康保險(xiǎn)市場的切口。
激烈的競爭令短期健康險(xiǎn)車險(xiǎn)化趨勢明顯。
2018年，健康險(xiǎn)進(jìn)入35家財(cái)險(xiǎn)公司前五大險(xiǎn)種序列，其中實(shí)現(xiàn)盈利者僅6家，其余超過80%的財(cái)險(xiǎn)公司皆虧損。
盈利最高者為老大人保財(cái)險(xiǎn)，憑借400億元的意外險(xiǎn)及健康險(xiǎn)體量實(shí)現(xiàn)不足2個(gè)億的承保利潤。
事實(shí)上，財(cái)險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營健康保險(xiǎn)的企業(yè)高達(dá)66家。其余31家健康險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模過小，或相對整體保費(fèi)規(guī)模過小，難入前五大險(xiǎn)種，整體經(jīng)營狀況可想而知。
再看2019 年前4 月財(cái)險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)經(jīng)營情況：承保利潤虧損8 億元，綜合成本率近104%。什么意思，每做100 元的健康險(xiǎn)保費(fèi)，面臨4塊錢的承保虧損，且做得愈多虧得越多。
不同于壽險(xiǎn)公司，財(cái)險(xiǎn)公司僅能經(jīng)營短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即一年期以下的健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)。其中的典型就是百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，借力互聯(lián)網(wǎng)渠道名噪四方，讓財(cái)險(xiǎn)公司在健康險(xiǎn)領(lǐng)域占據(jù)了一席之地。
由于風(fēng)險(xiǎn)可控，百萬醫(yī)療往往被認(rèn)為給險(xiǎn)企帶來了可觀的利潤，一改多年醫(yī)療健康險(xiǎn)虧損的現(xiàn)狀。隨之，諸多險(xiǎn)企未雨綢繆，紛繁跟進(jìn)百萬醫(yī)療險(xiǎn)升級配套產(chǎn)品，及差異化的配套增值服務(wù)。如降低免賠額、提升保額、用藥范疇等。
加之保險(xiǎn)公司很難介入醫(yī)療系統(tǒng)，對醫(yī)患合謀套取費(fèi)用、過度醫(yī)療無有效辦法，聯(lián)想幾乎沒有定價(jià)權(quán)且體量更大的政策性健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即可理解當(dāng)前的高賠付率。
車險(xiǎn)低迷中，保費(fèi)的壓力又令大部分險(xiǎn)企無法忽視健康險(xiǎn)的規(guī)模。多重疊加中，就是財(cái)險(xiǎn)行業(yè)接近90%的高賠付率，業(yè)務(wù)規(guī)模前十家公司中有4家公司綜合賠付率超過100%。
直接后果：產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)峻的現(xiàn)實(shí)中，競爭只能停留在費(fèi)用戰(zhàn)、價(jià)格戰(zhàn)為主的保費(fèi)不斷壓低的競爭策略上。隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的高速擴(kuò)張，大有規(guī)模越大虧損愈嚴(yán)峻的現(xiàn)象。
聯(lián)想對于醫(yī)院幾乎毫無影響力的保險(xiǎn)公司，控費(fèi)醫(yī)院之醫(yī)療支出幾乎不可能。
這對幾乎依賴控費(fèi)醫(yī)院為生的報(bào)銷型保險(xiǎn)的意義，不言而喻。這或許也是大型公司少參與互聯(lián)網(wǎng)百萬醫(yī)療競價(jià)原因之一吧。
況且，從熱衷于百萬醫(yī)療的險(xiǎn)企看，很多中小保險(xiǎn)公司參與其中。但因中小險(xiǎn)企的承保能力或者賠付經(jīng)驗(yàn)來看，依舊與大型險(xiǎn)企存在差距，未來也將出現(xiàn)賠付端的系列問題。
再次回首過去，紛紛亮相的百萬醫(yī)療險(xiǎn)熱鬧了醫(yī)療市場，但隱藏的“爆倉”風(fēng)險(xiǎn)依舊值得深思。
經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)外，尚有行業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)。
百萬醫(yī)療最大的不足在于產(chǎn)品的復(fù)雜性，是否適合互聯(lián)網(wǎng)銷售頗具行業(yè)爭議。如果客戶預(yù)期跟保險(xiǎn)公司提供的實(shí)際理賠條件發(fā)生偏差，且偏差非小數(shù)字的時(shí)候，對保險(xiǎn)行業(yè)可能就是相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)。
中國保險(xiǎn)業(yè)已無法再承受先污染后，治理的過程了。
4、長期重疾險(xiǎn)：殺敵一千自損
健康險(xiǎn)圈出現(xiàn)首個(gè)網(wǎng)紅之后，長期重疾險(xiǎn)成為小新壽險(xiǎn)公司的競逐之地。
競爭格局看，目前長期重疾險(xiǎn)的供給主體可分為兩大陣營，一方為大型保險(xiǎn)公司，能夠兼顧經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和客戶需求，更加平衡。
另一方則為中小公司陣營，尤其是新成立的保險(xiǎn)公司，在理財(cái)萬能險(xiǎn)監(jiān)管趨緊態(tài)勢下，開始投入重疾市場，產(chǎn)品相對較為激進(jìn)。
市場份額上看大公司相對較高，代理人隊(duì)伍上具有絕對優(yōu)勢。基于此，中小公司也欲各出奇招以取勝。
據(jù)一位行業(yè)資深精算師分析，當(dāng)前國內(nèi)保險(xiǎn)公司重疾險(xiǎn)的形態(tài)較為一致，大公司的策略會是集中于保留基礎(chǔ)重疾險(xiǎn)優(yōu)勢的同時(shí)，加大細(xì)分領(lǐng)域的重疾險(xiǎn)開發(fā)。
而大公司的文章常常作在件均保費(fèi)上，鑒于新業(yè)務(wù)價(jià)值和渠道兩個(gè)點(diǎn)，大公司通常不會采用不計(jì)成本的降價(jià)手段來搶奪市場。
但對于中小公司而言，流量、成本、價(jià)格幾乎成為無招之招，在渠道勢弱的作用下，綁定流量平臺、尋找產(chǎn)品的核心“賣點(diǎn)”，成為和大公司抗衡的唯一途徑。
無限努力的增加險(xiǎn)種、賠付次數(shù)，輕癥、中癥一籮筐中，無論消費(fèi)者是否明白與需要，回歸保障的大勢與消費(fèi)者“頑強(qiáng)”的只要保障中，網(wǎng)銷長期重疾險(xiǎn)火了。
康樂C款、康樂B款、健康守護(hù)、守衛(wèi)者一號、加倍保、康惠保尊享、康樂2019、 嘉多保、完美人生、倍多芬、達(dá)爾文、超級瑪麗、芯愛......
復(fù)星聯(lián)合健康、光大永明、瑞泰人壽、百年人壽、信泰人壽、渤海人壽、海保人壽......
殺敵1000，自損1200的價(jià)格戰(zhàn)中，一場焦土式競爭不期而遇。原因，高度同質(zhì)化。比拼手續(xù)費(fèi)、價(jià)格幾乎是唯一的競爭手段，也是新產(chǎn)品橫空出世的最大“賣點(diǎn)”。
甚至傳聞有公司要出10組10次的賠付創(chuàng)新，被監(jiān)管駁回。
淪為出單者的險(xiǎn)企們是否擔(dān)心，長期的重疾風(fēng)險(xiǎn)之管控。當(dāng)前重疾險(xiǎn)正處于放量式發(fā)展的階段，粗放、不計(jì)成本的增長必然導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)隨之潛行。
一組數(shù)據(jù)顯示，2015年至2018年間，重疾險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠付支出復(fù)合增速接近40%，2018年重疾險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠付支出同比增長超三成，有些中小公司重疾產(chǎn)品實(shí)際賠付發(fā)生值和假設(shè)值的比例到了130%-140%。
5、未來方向：15個(gè)痛點(diǎn)待解決
上個(gè)世紀(jì)90年代后期，保險(xiǎn)市場研究機(jī)構(gòu)以美國為主的國際市場經(jīng)驗(yàn)，預(yù)測到了國內(nèi)險(xiǎn)巨頭，諸如Bupa、DKV、Wellpoint、Antna以及眾再保險(xiǎn)公司都早早地在中國大陸為健康保險(xiǎn)市場布局；各路資本同樣看好了這塊蛋糕，搶爭牌照，欲奪先發(fā)優(yōu)勢；一批來自保險(xiǎn)及社保醫(yī)療領(lǐng)域的經(jīng)理人們也紛紛投身健康保險(xiǎn)，成為專業(yè)領(lǐng)域的先行者。
然而，現(xiàn)實(shí)卻戲弄了他們。三年、五年、十年、十好幾年過去了，商業(yè)健康保險(xiǎn)的春的熬著；那些職業(yè)人們，業(yè)未竟，鬢已秋。
2017年的一款百萬醫(yī)療保險(xiǎn)，引爆了整個(gè)保險(xiǎn)市場，緊隨其后，“千萬家”保險(xiǎn)公司清一色地推出了百萬醫(yī)療保險(xiǎn)，真的有“忽如一夜春風(fēng)來，千樹萬樹梨花開”的感覺。時(shí)至今日，百萬醫(yī)療險(xiǎn)的先行者已經(jīng)幾次將該產(chǎn)品升級迭代，而百萬醫(yī)療險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)甚或成為了最不用推銷、消費(fèi)者主動購買的熱門險(xiǎn)種。
如果當(dāng)下這些健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的火爆算是商業(yè)健康保險(xiǎn)的春天的話，那些十幾二十年前的健康保險(xiǎn)先行者雖然都認(rèn)定商業(yè)健康保險(xiǎn)的春天終究要來，但一定未曾想到來得這么突然，這么簡單粗暴。火爆和繁榮還有距離，“千樹萬樹梨花開”也有可能“梨花滿地不聞鶯”。
或者說，一花獨(dú)放不是春，百花齊放春滿園。留下來的問題是，紅火之后對行業(yè)規(guī)律的敬畏，對消費(fèi)者的最大誠信，對產(chǎn)品與服務(wù)的匠心，對市場的培植……期待，商業(yè)健康保險(xiǎn)的繁花似錦，市場繁榮。
期間的關(guān)鍵當(dāng)是——是否可以真正解決政府、消費(fèi)者、醫(yī)改、險(xiǎn)企間的矛盾與痛點(diǎn)。如是觀之：
站在政府的角度，有四大痛點(diǎn)待破局：
①中國醫(yī)療費(fèi)用快速上升；
②醫(yī)療衛(wèi)生體制改革推進(jìn)艱難？
③社會醫(yī)療保障體制的缺口巨大；
④政府越來越寄希望于商業(yè)健康保險(xiǎn)承擔(dān)更重要的任務(wù)和角色。
站在消費(fèi)者的角度，亦是四大痛點(diǎn)待解決：
①醫(yī)療負(fù)擔(dān)過重，平均數(shù)值達(dá)到40%；
②高端人群醫(yī)療的體驗(yàn)不佳；
③長期護(hù)理保障缺失；
④大量慢性病患者得不到商業(yè)健康險(xiǎn)保障。
站在醫(yī)院的角度，也有四大現(xiàn)實(shí)苦楚：
①公立大醫(yī)院人滿為患、不堪重負(fù)；
②基層醫(yī)療機(jī)構(gòu)薄弱，難擔(dān)重任；
③社?？刭M(fèi)力度加大，公立醫(yī)院面臨收入減少的尷尬；
④醫(yī)院以疾病治療為核心的職能與健康管理實(shí)際操作難落實(shí)的現(xiàn)實(shí)。
站在險(xiǎn)企的角度，則是三大經(jīng)營痛點(diǎn)：
①如何破局傳統(tǒng)重疾保險(xiǎn)發(fā)展遇瓶頸？
②如何找到醫(yī)療保險(xiǎn)有效的控費(fèi)手段？
③怎么解決長期護(hù)理保險(xiǎn)和其他一些新型健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新遇阻之局？